普惠”字面意思是广施恩惠.实惠主要用于接受监管机构和指导，基于平等可持续的机会原则，为社会各阶层和人民提供负担得起的成本。
安全普惠公司是中国平安保险有限公司联营公司旗下的融资担保.融资咨询等企业为小微企业提供融资服务。目的是减少中小企业融资难、融资贵的问题。
#安全普惠##然而，近年来，许多网民反映出安全包容性资本成本高的情况源源不断地涌现。据文件网统计，涉及诉讼的案件近万起，由于疫情的影响，逾期贷款等情况无数。
根据借款人的反映，通过借款人的反映“安全普惠APP”贷款操作时，贷款利息等相关费用问题不是很清楚。基本上是根据推销员的介绍和口头承诺，经过操作（甚至有些可能是推销员帮助），贷款资金很快到达，从平台查看还款计划和相关费用了解详细的收费项目和相关标准，如果后悔，太晚，即使立即全额还款，也要承担违约责任。
对于上述问题，我们从刑事上讲.具体分析行政和民事法律责任。
一.没有刑事责任的问题
说到刑事责任，我们必须提到刑事责任“套路贷”那么，安全普惠贷款是否属于“套路贷”呢？
根据《最高人民法院》.最高人民检察院.公安部.司法部关于办理“套路贷”《刑事案件若干问题意见》中的有关规定，“套路贷”以非法占有为目的，假借民间借款的名义，诱使或强迫被害人签署“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”通过虚增贷款额度等相关协议，.恶意制造违约.肆意认定违约.以破坏还款证据等方式产生虚假债务，借助诉讼.仲裁.公证或选择暴力.威胁和以其他方式非法占有受害人财产的有关犯罪活动的总称。
“套路贷”几年前，许多集中整改案件被认定，主体通常是一些私人小型贷款公司。只要安全包容性企业没有上述经营，一般贷款就不会被认定为“套路贷”的。
但有这样一个案例：2018年，徐州法院审理平安包容性纠纷，因为具体贷款人是重庆小额贷款公司，小额贷款公司是安全包容性关联公司，通过收取费用从资本中扣除利息，并使用担保费.罚息等方式提高实际贷款利息远远超过法定利息标准。
法院认定，安全普惠公司和小额贷款公司以开设相关公司的形式大量贷款，以达到非法利益的目的。其行为涉嫌经济犯罪，裁定驳回安全普惠企业的起诉，并将案件材料移送公安机关。今后，中级人民法院驳回了安全普惠上诉。
上述案例很少，没有代表性，近年来应该不会出现类似的情况。
不涉及刑事责任并不意味着不涉及其他责任。
二.是否涉及行政责任
2020年11月20日，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于部分银行、保险机构非法提高小微企业综合融资成本典型问题的通知》，其中提到，中国平安保险（集团）有限公司下属安全包容性融资担保有限公司在与工业银行合作开展包容性信贷业务时，强制捆绑销售中国平安财产保险有限公司贷款担保保险，未提供其他增信方式或其他保险公司商品供客户选择，侵犯了消费者的自主选择和公平交易权。
相关银行保险公司.贷款机构应当按照有关规定，有效维护贷款企业的自主权.自主选择权和公平交易权不得利用市场优势地位附加不合理条件.强制捆绑销售.转嫁成本.非法收费，伪装增加小微企业隐性资本成本；加强公司治理，落实分支机构或分支机构管理的主要责任，加强对第三方机构合作的监督，全面评价贷款援助.增信环节综合融资成本，完善综合业务绩效考核办法，严格内部控制和审计监督，避免内外勾结.共同损害小微企业利益。忽视禁令。.如果顶风违规，金融监管部门会一起发现.一起处理，绝不饶恕。
从上述银行业和保险监督管理委员会发布的内容可以看出，安全包容性的情况引起了银行业和保险监督管理委员会的重视和监督。作为监管机构，严格规范金融市场业务秩序，维护中国特色社会主义市场经济和谐稳定发展。必要时，将发挥监督作用，对忽视党纪律法规的机构和企业给予一定的处罚。
虽然行政手段很严格，但它是一种宏观指导措施，不会因为案件而轻易启动。借款人受到权益损害的，可以民事救助。
三.能否主张民事权利
借款人要主张民事权利，必须找到适当的切入点，或者案由。
由于安全包容性具有金融业务行政许可证，可以进行金融担保.融资等相关业务由中国银行业和保险监督管理局控制。因此，借款人与安全包容性企业之间的借贷法律关系不一定是平等民事主体（根据案件判断）。涉及借贷民事纠纷时，可能不适合《最高人民法院关于审理民间借贷案件若干问题的解释》的有关规定。金融贷款合同的法律规定可以适用。
根据对公共案件的整理和分析，大多数案件的争议集中在综合利息和贷款程序上。让我们逐一分析一下：
1.关于利息问题
我们通过一个例子来找出贷款利息的问题（这个例子是根据中国银行业和保险监督管理委员会网站发布的案例标准计算的，案例可能有差异，您可以参考）。
例如，客户贷款本金为100万元，期限为3年，采用等额本息还款方式，估计客户应支付以下费用：
（1）假设银行贷款，银行贷款利率为7.6%，预计三年内贷款利息总额为12.14万元；
（2）平安财产保险公司承担99%贷款金额的履约保证责任。按月保费率0.12%计算，估计共收取保险费42768元；
（3）安全普惠企业承担1%贷款金额的连带担保，名义月担保率为0.33%，估计共收取1188元担保费；
（4）安全包容性融资担保有限公司负责收取客户和不良贷款，收取名义月服务费率0.6%，预计共收取服务费21.6万元；
除本金外，上述费用共计约38.14万元，年化综合融资成本为12.7%。其中，安全包容性费用占综合融资成本的57%。
综上所述，借款人融资的综合成本确实远高于简单的银行贷款利息。但上述综合成本并不超过法律规定的利率上限。只要借款人同意收费项目和相关标准，安全包容性就不会被认定为非法。因此，这涉及到贷款程序是否合法。
2.贷款程序的问题
据很多网友介绍，在办理贷款时，对贷款利息和资费标准并不完全了解。
当然，为了防止不确定的法律纠纷，安全包容性企业选择特殊的APP和格式合同规范贷款过程，虽然系统有电子合同阅读，但由于没有书面合同，许多借款人不能在贷款前阅读相关条款（特别是一些老借款人），促使许多不熟悉电子申请过程的客户可能不完全理解相关条款，由业务人员指导，完成贷款程序。
不可否认的是，这样下款的速度真的很快。但许多借款人是第一次操作。“安全普惠APP”，对于操作流程和所需材料不清楚，特别是对于一些年龄较大的客户来说，选择这种操作方式是非常困难的。
3.关于诉讼
诉讼必须找到切入点和原因。安全包容性采用法律手段向违约借款人追索的，借款人也可以根据诉讼程序中的实际情况进行辩护，但安全包容性往往不会立即采取诉讼方式，可以先催促付款，真的不能再起诉。
（1）催款
作为正规公司，所谓的普惠公司通常不会出现“暴力催收”？那么，很多借款人表示，他们被暴力催收，打扰了正常的生活和工作是怎么回事呢？你可以仔细想想，这里就不赘述了。
（2）诉讼
如果被安全包容起诉，大部分都是因为追偿权纠纷而立案的。因为安全普惠作为担保人，客户不还款时，安全普惠有责任向银行偿还贷款，所以还款的贷款将通过安全普惠起诉借款人。
此外，根据文件网络公布的案件，也有借款人首先起诉安全包容性，原因通常是贷款合同纠纷，诉讼请求通常以无效合同为由要求消除贷款和服务合同，要求安全包容性退还服务费.担保费等费用。
无论借款人是被告还是原告，都引用民法典中关于无效合同的规定，即有下列情形之一的，无效合同：（1）一方欺诈.以胁迫手段订立合同，损害国家利益；(二)恶意串通，损害我国.集体或第三人利益；（三）以合法方式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违法；.行政法规的强制性规定。
但在大多数情况下，客观上没有证据证明委托担保合同.服务委托书等合同不是借款人本人签订的，因此得不到法院的支持。
根据文件网公布的案例，许多借款人主张完全不知道上述协议，并要求确认合同无效。在这方面，被告的安全在诉讼中带来了贷款流程.电子签名验证报告等证据。法院认为，根据贷款流程演示，通过面部识别，.上传身份证图像等流程足以反映原告参与贷款和委托担保.委托服务环节，签约页面也清晰显示了贷款额度.还款额.每月服务/平台费率.月保险/担保率等信息。对被告证据的综合分析可以证明原告签署上述合同和委托书的基本事实。原告否认是自己签的，主张被告业务员用原告的手机操作。在被告证明的前提下，原告未能证明推翻。原.被告签订的委托担保合同.服务委托书是双方真实意思表示的，内容不违法.行政法规的强制性规定应当合法有效。原告主张上述协议无效，缺乏事实和法律依据，法院不予支持。
因此，如果借款人通过电子系统人脸识别认证，并在系统中对服务费进行认证.如果在具体提醒下确认担保费等费用，败诉的概率会很大。由于借款人已经确认并充分理解还款项目和金额，自愿承担相应费用，不违反法律强制性规定，法院一般不支持借款人。
(3)解决问题的思路
每个借款人的具体贷款过程可能不同，如果最终必须通过诉讼维护合同权益，应注意以下几点：
①证据收集
正如上面提到的，大多数借款人在诉讼中会援引无效合同的相关规定，但往往会因为没有证据而败诉。对于已经涉及相关纠纷的借款人来说，此时收集相关证据恐怕没用。
但是，对于准备贷款的朋友来说，他们必须有保留证据的概念，特别是在一些需要自己操作的链接中，他们可以以整个贷款录音的形式保留证据。同时，业务人员对利息和相关条款的解释过程可以保留备用。
②法律依据
刚才提到，案件中的大多数借款人要求法院认定合同无效，然后要求安全退还相应的服务费，但由于缺乏证据，很难得到法院的支持。
根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第五十一条的规定，即在金融贷款合同纠纷中，借款人认为金融企业有服务费.咨询费.顾问费.管理费变相收取利息，金融企业或者指定人收取的有关费用不合理的，人民法院可以根据提供服务的具体情况确定借款人是否应当支付或者酌情减少有关费用。
因此，如果借款人想要维护其合法权益并诉诸法律，可以尝试引用上述规定，要求法院确定伪装利息，具体是否成功，根据案件分析，制定诉讼计划。
③签名应谨慎
作为一个具有完全民事行为能力的人，他应该对他签署的合同和其他书面文件负责。因此，请在签字前仔细阅读相关条款，并充分理解其含义。一旦签字，无特殊情况，必须按合同承担责任。
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