第一步、算清楚目前自己一个月的消费水平
我们把消费分为三类：固定支出、日常支出和意外支出。
固定支出（不管你在或不在，它都必须划转出去）：房贷、车贷、娃的学费、爸妈的生活费。绑定银行卡的水电煤气费、物管费、通讯费、保险费。所以这个部分没办法做预算。
日常支出（吃穿用度，丰俭由人）：有人4个馒头+两杯豆浆扛一天，比如《安家》里的房似锦；有人一顿都可以去到2万美元，在超七星的迪拜帆船酒店。有人一套衣服穿几年，有人逢上新便剁手。还有上班挤地铁还是打滴滴。所以这个部分才是重点做预算的部分。
还有一个叫做意外支出，都说是意外了，怎么预估得到？比如上个月有个亲戚做生意被骗了，投资的钱也是跟其他人借的，所以没脸回家。现在债主讨上门来，家里人无力承担，只能大家伙凑钱帮她还。这样就去了几万！（挣钱容易嘛）还有些意外支出，比如生病、财产丢失等。记住，如果单位有给买了商业补充保险，别忘记去报销，花点时间，可能省下不少钱。
第二步、分析自己理财的目标、风险、金额、时长
1、你的收益的目标是多少？
比如你是想攒100万，还是说500万退休养老钱，还是说想交一个房子的首付50万，或者去旅游的10万块，还是大学四年毕业的时候要买一个苹果三件套（iphone+MACbook+Ipad）3万元。
这些都是目标，我们要有一个明确的目标
2、你的风险承受能力是多少？
收益和风险相生相伴，只考虑收益不考虑风险的理财就是耍流氓。关于风险承受能力，我们之前讲过，请大家参考之前的文章「理财到底理的是什么」之二—投资者风险承受能力的认知。
3、你可以投多少钱？
在理财的时候可以投入的本金是多少，这个也很重要。
还有就是不要借钱理财，这样心态会调整不好从而导致损失。
年龄越大，或者说越接近理财计划的目标的时候，应该降低风险资产的比重，在人年轻的时候或者计划的初期风险资产的比重偏高。
4、你可以持续理财或者持续投入理财的时间？
这一点也是很重要的，我们一般来做理财的钱都是“闲钱”，适合长期理财。如果在计划的中途要用到理财的钱，那么复利的效果就会大大地降低，同时有可能在市场不好的时候我们会卖出比较优质的资产，这时候损失也就比较的惨重了。
第三步、合理分配投资
如果你有20万。可以把20万分成几个部分，在不同的地方都投资5%~30%左右，这样在分担风险的同时还能保证一定的收益。
1、银行理财
可以把一部分的钱放在银行进行定期存款，虽然定期存款的利率是比较低的，但是比较安全，当然，也可以选择把这一部分钱购买银行的理财产品。
2、货币基金
可以把一部分的钱购买货币基金，货币基金是基金中风险最低的基金类别，目前大部分的货币基金年化收益率在2%-3%左右。
3、股票和股票型基金
也可以把一部分钱用于购买股票和股票型基金，但需要注意的是，股票和股票型基金的风险性是比较高的，在投资股票和股票型基金时最好先了解清楚股票市场。
最好别投自己不懂的行业，别莫名其妙的自信，去跟专业投资人比拼。
4、互联网定期理财
在支付宝、微信等APP里面都有许多定期理财产品，预期年化收益率在4-5%不等。
5、国债、地方债
国债和地方债的风险性都比较低，但是收益要比银行定期存款要高，所以可以选择用一部分钱购买国债或地方债。
6、民营银行存款类产品
现在不少民营银行都推出了线上存款类产品，保证本金安全并且收益较高，只不过大部分都需要进行抢购。
总结：理财是很难财富自由的，高风险的投资产品十赌九输，最好是选择低风险保本的理财。把时间和精力投资到事业中，多学习，加加班，提升下自我实力，等待飞速发展或者重新分配的变革机会，才可能财富自由。
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