最近有朋友问我，他准备在手机银行贷款，有先息后本，.等额本金.等额本息等还款方式，不清楚如何计算利息。
以贷款10万元、期限一年（12个月）、年利率4.6%为例：
1.从利息的绝对金额计算，等额本金还款方式的利息至少为。
(1)先息后本方法，一年利息:1万*4.6%=4600元，月利息：4600/12=383.33元，一年后期还本金10万元。
(2)等额本金的方式，因为本金每个月都在还，已经还的本金不再计息，所以每月还的利息减少了。每月归还本金:1万/12=8333.33元*4.6%/12=383.33元，第一个月归还的本息总额：83333.33383.33=8716.66元。第二个月返还利息：（1万-83333.33）*4.6%/12=351.39元，第二个月归还的本息总额：83333.33351.39=8684.72元。以此类推，一年总利息为2491.67元。
（3）等额本息方式，即每月偿还相同数额的贷款（包括本息），按年金折现方式计算。由于计算过程复杂，贷款计算器直接计算，每月8542.43元，年总利息2509.14元。
2.从实际年化贷款利率计算，先息后本方法实际年化利率最低。
(1)先息后本方式:因为本金是一年后期全额归还，相当于本金使用一年10万元，实际年化利率为名义利率的4.6%。
(2)等额本金和等额本息，因为本金每月都在归还，10万元本金的实际使用时间不到一年。以等额本金为例，本金每月归还8333.33元。相当于833.33元使用一个月，1666元.67元用了两个月，2.5万元用了三个月，等等。由于实际年化利率的计算公式复杂，不再列出过程，计算结果的实际利率约为名义利率的两倍，为4.6%*2=9.2%。
3.还款方式比较。
（1）先息后本：总利息最高(4600元)，月还款额最小，实际年化率最低，还本压力集中在最后一期。
(2)等额本金:总利息最低(2491).67元)，月还款额减少，实际年化利率高。如果贷款用于经营，则需要计算回报率是否高于实际年化率。
(3)等额本息:总利息居中(2509).14元)，月还款额相同，实际年化利率高。如果贷款用于经营，则需要计算回报率是否高于实际年化率。
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