银行信用卡早已成为了许多朋友日常必需的消费武器，终究能够免息分期应用银行的钱一段时间，这一划算是一定不可以忽略的。
但是，有的朋友由于一次性消费了过多额度造成短期内一次性还款有一些艰难。这时候，银行忽然送进温馨提醒：“亲爱的朋友，您可以选择分期还款，服务费低至……”。
银行并不是慈善组织，你觉得她们积极使你做的事情是为了给你发红包吗？有一些银行还会继续对你说服务费如今打五折，十分划得来，比银行贷款利率还需要低。
今日，我帮大伙儿分析一下分期还款确实划算吗？银行的招数在哪儿。
分期还款的例子
先看来一个分期还款的事例。
李四在某银行申请办理了一张银行信用卡，一月消费了12000元。近期他手头有点紧，一次性还完较为艰难。这时候，李四收到了银行发过来的分期还款通知短信，id怎么申请能够享有服务费五折的特惠，因此李四申请了分期还款。
银行同意了李四的申请办理，一共分成12期（一年），服务费本来为9%、五折后为4.5%。
这样一来总体服务费=12000*4.5%=540元。再加上原先的12000元本钱，一共要偿还12540元，分12期得话每一期还贷1045元。
李四感觉十分划得来，终究年服务费利率在打了五折后仅有4.5%，看起来比他的房贷利息还需要低。
分期费率中的秘密
李四的分期还款利率为4.5%，比一些投资理财产品的年化收益还需要低，李四确实享有到低息贷款贷款的性价比高了没有？我先问一下大家一个问题。
一共12000元的本钱、服务费总共540元，一共要还12540元，如今有两类贷款还款方式。
第一种是上边谈及的分期还款方式，也就是每一个月还1045元，12个月后总计还了12540元；第二种方法是每一个月一分也不还，等到了12个月后一次性还12540元。
大家觉得二种贷款还款方式针对李四而言一样吗？换句话说哪一种更为划得来？
实际上我坚信大伙儿早已发现了在其中的不同点。
虽然最后都开支了12540元，但在第一种贷款还款方式下每一个月都开支了1045元，这促使李四借的12000元本钱每一个月都是在降低。第一个月还贷后还剩10946元、第二个月后还剩9901元，越到后边手里拿着的本钱越低。
而第二种方法下，每一个月都能拿着从银行拿来的12000元、一分钱都无需开支，仅有到了最后一天才把所有的本钱加花费一次性还没了。
不容置疑，第二种方法划得来多了。12000元攥在手上整整的12个月，最后投入的仅仅540元的贷款利息。
实际上大伙儿平常了解的4.5%的贷款利息是构建在第二种贷款还款方式下测算得到的。而第一种贷款还款方式的真正年化利率远高于4.5%。
这也是银行信用卡分期还款在描述时要的是“利率”而不直接说“银行贷款利率”，是为了防止涉嫌虚假宣传。
银行信用卡分期还款的真正年利率
全部银行的银行信用卡分期还款全是依照第一种方法开展的（每月偿还一部分本钱加贷款利息），真实的年化率要根据利滚利年金法测算。以李四的事例而言，实际计算方法如下所示：
1045*（P/A，真正月年利率，12）=12000。根据插值法或者电子器件计算器计算真正月年利率，获得的真正月年利率后再转化成年化利率。
根据测算类似在9%上下，也就是银行对你说的利率的2倍。
当李四知道分期还款相匹配的真正年利率为9%后，相信他绝对不会再感觉银行信用卡分期还款是低息贷款贷款、薅了银行的羊毛绒了。
不打折的分期还款利率高的令人震惊
许多银行信用卡的分期费率并不打折，计算出来的真正年利率十分之高，乃至比民间借款的年利率限制（年化收益率15.4%）还需要高。
例如，普遍的月利率0.75%，真正年化率能够实现18%；1%的月利率的真正年化率为24%。
大伙儿对于此事没有感觉一是由于被银行给出的分期费率所欺诈了；二是信用卡欠款总金额不太高、分期付款花费的绝对额就少，非常容易令人忽视低利率的具体情况。
今日的财经知识就推广到这里了，最终还是要再一次提醒大家，不到万不得已就不能挑选银行信用卡分期还款。银行最爱让你干的事儿必定是对它最有益而对你最不好的。
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