在特殊情况下，确定信用卡借款额度超过用卡人还款能力、且用卡人仍有还贷意向的，开卡银行能够与用户公平协商，达到个性化分期还款协议书。个性化分期还款协议书的最久限期不能超过5年。这也是《商业服务银行信用卡业务流程监督管理办法》第70条要求。
该项要求一出，许多人了解信用卡贷款逾期可以跟银行协商分期付款了，急吼吼吼的就跑去跟银行说自己要协商分期付款，但结论通常不尽如人意，许多银行直接拒绝了你的请求。这是为什么？
1、还没有贷款逾期
信用卡只需都还没贷款逾期银行都是会默认设置您有还款能力，这时协商肯定会遭受银行的回绝。
2、贷款逾期1~3个月
贷款逾期1到3个月的情况下，银行会由内部结构催款转换为外界催款，一般来说银行内部结构催款都非常柔和，像一天打十几个手机的那类基本都是第三方催收，这时候跟银行协商分期付款也非常艰难，根据催款就能讨回借款的，银行不容易挑选分期付款，由于分期付款银行是赚不到钱的，特别是分期付款。因此能断气刹使你一次性还款的银行都是会使你一次性还款。
3、贷款逾期三个月之上
贷款逾期三个月之上了，这时候跟银行协商成功的几率相对而言比较大，但被银行提起诉讼的隐患也进一步扩大了，通过银行2次合理催款可是或是不予还贷的是有很有可能被银行提起诉讼的。除开额度比较大，起诉的风险性相对而言都比较小的，由于银行提起诉讼你同样是必须成本费的。
要是没有掌握保证每一个月用于还贷的钱很富裕，都能准时还贷，那我建议你不要去跟银行协商分期付款，也不要看到别人分期付款成功了，就盲目跟风更风，自己也跑去协商，由于你只看到别人成功了，但是你没有看到别人的资质证书、水流，还款能力全是比你强的。
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